Wo kann ein Kleinunternehmer einen Kredit beantragen? Fast jedes Unternehmen wird in seiner Tätigkeit einen Moment erleben, in dem es externe Finanzierung benötigt. Während jedoch die größten Konzerne problemlos Gelder an den Aktien- und Rentenmärkten aufnehmen können und große Unternehmen in der Regel einen Bankkredit beantragen können, ist dies für kleine und mittlere Unternehmen in der Regel nicht der Fall. Warum gibt es eine solche Situation und wie kann ein Kleinunternehmer mit Schwierigkeiten umgehen, Entwicklungsgelder zu erhalten?
Warum sind Banken so zurückhaltend, kleinere Unternehmen zu unterstützen?
Zu Beginn sollte erklärt werden, warum regulierte Finanzinstitute so zögerlich Kredite für kleine Unternehmen mit einer kurzen Geschichte in Betracht ziehen. Kleinunternehmer, die keine Sicherheit in Form einer Hypothek auf Immobilien oder gar einer Verpfändung von Inventar leisten können, gelten als riskante und unsichere Kreditnehmer.
Darüber hinaus erfordert die Vergabe von geringwertigen Krediten an Unternehmen einen erheblichen Mehraufwand – Überprüfung des Kreditnehmers, Überprüfung seiner finanziellen Vorgeschichte, Beurteilung der Rentabilität der vorgeschlagenen Verteilung der gewährten Mittel und anschließende Überwachung der Kreditrückzahlung.
Auch die für Banken geltenden Vorschriften zu Reserven und Eigenkapitalausstattung sind der Finanzierung kleiner Unternehmen nicht förderlich – sie belohnen als sicher geltende Vermögenswerte, wie z.
Öffentliche Beihilfen für kleine und mittlere Unternehmen
Angesichts des unbefriedigten Finanzierungsbedarfs der Privatwirtschaft wird diese Funktion in Polen vom Staat wahrgenommen, mit unterschiedlichem Erfolg. Es gibt eine ganze Reihe öffentlicher Institutionen, die Unternehmen Kredite anbieten, wie die Bank Gospodarstwa Krajowego oder der Polnische Entwicklungsfonds. Außerdem finanzieren Mittel aus Programmen der Europäischen Union wie dem Europäischen Sozialfonds und seinem Teilprogramm Knowledge Education Development häufig die Gewährung von Bürgschaften, Zuschüssen, Zuschüssen und Darlehen für Unternehmen.
Nichtregierungsorganisationen (NGOs) sind häufig auch an der Verteilung der Mittel beteiligt – dies geschieht häufig auf der Grundlage der Aufteilung der Mittel in Regionen und Unterregionen, die einem bestimmten Territorium des Landes entsprechen. Es lohnt sich daher, die Websites der oben genannten und anderer Institutionen zu besuchen, um zu erfahren, welche derzeit durchgeführten Projekte die Entwicklung unserer Unternehmen unterstützen können.
Bankenfremde Kreditunternehmen
Neben regulierten Finanzinstituten wie Geschäfts- und Genossenschaftsbanken sowie genossenschaftlichen Spar- und Kreditgenossenschaften (SKOK) werden Kredite für Unternehmen auch von einer ganzen Reihe privater, nicht regulierter Kreditunternehmen angeboten. Eine solche Finanzierung kann sowohl von Unternehmen erhalten werden, die auf geringwertige Darlehen an die Öffentlichkeit spezialisiert sind, die sogenannten Zahltagdarlehen sowie solche, die sich hauptsächlich an Unternehmer richten.
Der Vorteil einer solchen Finanzierung sind wesentlich geringere Anforderungen im Vergleich zu Banken und Sparkassen – sie können oft sogar von einem neu gegründeten, gerade erst beginnenden Unternehmen und ohne jegliches Firmenvermögen erhalten werden. Ihr Nachteil sind jedoch oft hohe Zinsen und Gewährungskosten.
Bevor wir den Vertrag unterzeichnen, lohnt es sich, sich mit den sogenannten vertraut zu machen. Realer Jahreszins (APRC) – Leider ist ein effektiver Jahreszins von mehreren hundert Prozent keine Seltenheit, und eine solche Rendite werden wir selbst bei der besten Investition nicht erzielen.
Ein weiterer Nachteil von bankfremden Kreditunternehmen sind die von ihnen geforderten Sicherheiten. Auch wenn wir privates Eigentum angemessen pflegen, indem wir in Form einer Gesellschaft mit beschränkter Haftung, einer Aktiengesellschaft oder einer Kommanditgesellschaft (oder einer Kombination dieser Lösungen, wie z eine Kreditbürgschaft für Unternehmen durch den Vorstand oder Gesellschafter.
Nicht zu vergessen ist auch § 299 Handelsgesetzbuch, der die Vorstandsmitglieder von Gesellschaften mit beschränkter Haftung nachts wach hält, wonach sie für die Schulden der Gesellschaft haften können, wenn sich eine Zwangsvollstreckung in deren Vermögen herausstellt unwirksam.
Viele Unternehmen dieser Art geben vor, Kredite nur an Unternehmen zu vergeben, die in der für den Kreditnehmer ungünstigsten Form des Einzelunternehmens geführt werden.
Alternative Finanzierungsformen – Anleihen und Schuldscheine
In der Einleitung werden große Unternehmen erwähnt, die ihre Investitionen durch die Ausgabe von Anleihen finanzieren. Diese Möglichkeit steht jedoch auch kleinen und mittelständischen Unternehmen offen, sofern es sich um Aktien- oder GmbHs handelt.
Wenn wir beabsichtigen, den Kauf von Anleihen einer Gruppe von nicht mehr als 149 potenziellen Investoren vorzuschlagen, sind wir nicht von kostspieligen Beschränkungen betroffen, die Kleinunternehmer vom regulierten Wertpapiermarkt ausschließen. Eine weitere Sicherheit, die sich als vorteilhaftere Alternative zu einem Geschäftskredit erweisen kann, ist ein Schuldschein. Eine für den Gläubiger günstigere Möglichkeit der Zwangsvollstreckung und die Erleichterung der Übertragung (im Wechselrecht Indossament genannt) kann uns dabei helfen, einen privaten Investor zu finden.
